Proteja seu dinheiro suado

 

O negócio dos bancos é simples: pegar o dinheiro de alguns, emprestar para outros e embolsar a diferença. Embora seja uma atividade útil e necessária, o cidadão corre muitos perigos quando entra numa agência de banco. Algum conhecimento e muita atenção ajuda a proteger o seu dinheiro. Com um pouco mais de esforço, você pode até fazer o seu dinheiro criar mais dinheiro.

Em 2022 o Brasil voltou a ocupar posição de destaque negativo entre os países com economia desenvolvida. Nossa inflação ultrapassou os 10,07% nos últimos 12 meses, a SELIC está em 13,75% e os juros do cartão consignado estão em 47,58% ao ano. Mas até estes valores indecentes ficam nanicos quando comparamos com os juros do cheque especial que chegam a 244,36% ao ano e os juros do cartão de crédito que arranham os céus com 357,07% ao ano.

Nesta situação, comprar qualquer coisa a prazo, fazer dívida, pagar juros, é sinal de loucura. Portanto, o primeiro cuidado que devemos ter com nosso dinheiro suado é não tomar empréstimo e não fazer financiamento de nenhuma forma.

Isto, porém, não basta. Precisamos proteger nosso dinheiro contra a inflação. Se possível, fazer com que cresça um pouco.

A inflação come seu dinheiro. Um pouquinho a cada dia. A cada piscada que damos, vai um átimo. De átimo em átimo, ele some.

Por exemplo, se você tivesse guardado R$ 100,00 debaixo do colchão 12 meses atrás, hoje eles valeriam R$ 86,25. Para entender melhor: se um ano atrás você podia comprar 100 ovos com R$ 100,00 hoje você só poderia comprar 86 ovos com os mesmos R$ 100,00. Isto é a carestia. É assim que a inflação come o seu dinheiro enquanto você come menos.

Certo. Não devemos guardar o dinheiro debaixo do colchão. Então, o que fazer com ele enquanto esperamos a hora de usá-lo?

Caderneta de poupança

A caderneta de poupança é um investimento popular e seguro. É a opção mais simples para guardar dinheiro. Você vai até um banco, abre uma conta de poupança e começa a depositar todo e qualquer dinheiro que lhe sobrar depois de pagar as despesas.

É simples, mas infelizmente tem rendimento negativo. Aqueles R$ 100,00 que se transformariam em R$ 86,25 se guardados sob o colchão, na poupança se transformariam em R$ 97,05. É um prejuízo bem menor, mas, ainda assim, prejuízo. Os 100 ovos de um ano atrás se transformaram em 97.

Se seu pé-de-meia é pequeno, se o dinheiro que você pode separar todo mês é pequeno, e se você não quer quebrar a cabeça entendendo como funcionam os investimentos, vá para a poupança. Mas tenha em mente que a poupança nem ao menos preserva o valor do seu dinheiro. Ela apenas diminui o prejuízo. Portanto, se você está levando a sério a missão de juntar um dinheirinho, comece a pensar além da caderneta.

CDB

Os bancos ganham dinheiro de formas quase infinitas. Mas, no fundo, o que eles mais gostam de fazer é pegar o seu dinheiro pagando juros baixos (ou nenhum juro) e emprestar cobrando juros altos (como o consignado) ou até escandalosos (como o cartão de crédito).

Uma das formas de você investir no banco é comprando CDB – Certificados de Depósito Bancário. O rendimento e o mínimo que pode ser aplicado varia de banco para banco. Mas, em todos os casos, o retorno do CDB é melhor do que o da poupança.

Apenas a título de comparação, um CDB típico, num banco típico, com valores médios e prazo de um ano, o ganho real será de mais ou menos 0,5% ao ano (já descontada a inflação e os impostos). Portanto, aqueles R$ 100,00 que estavam sob o colchão agora lhe serão devolvidos com o valor equivalente a R$ 100,50. Ou seja, 100 ovos e cinquenta centavos de lucro.

Agora compare: na poupança, depois de um ano seus 100 ovos viraram 97,05; no CDB continuaram 100 e ainda restou um pequeno troco. Portanto, CDB é melhor do que caderneta de poupança.

Títulos do Governo

O Governo Federal está endividado. Para pagar suas contas, ele pega dinheiro emprestado. Como todo dia a dívida cresce, e como todo dia o governo está sem dinheiro para pagá-la, ele rola a dívida. Rolar a dívida nada mais é do que pegar dinheiro emprestado hoje para pagar o empréstimo de ontem. Ou seja, é vender o jantar para pagar o almoço.

O Governo Federal faz isto todos os dias. Os maiores emprestados são os bancos, mas você também pode emprestar, se quiser. Basta ter R$ 120,00 e você já poderá comprar os títulos chamados “Tesouro SELIC” (Mas há outras opções até mais baratas).

Quanto rende?

Não vamos perder tempo com contas. Basta dizer que tipicamente rende um pouco mais do CDB. Aqueles R$ 100,00 que na poupança viravam R$ 97,05 e no CDB viravam R$ 100,50 no Tesouro SELIC vão virar R$ 103,39. Ou seja, 100 ovos se transformam em 103 e ainda sobra um pequeno troco.

RDC

O RDC (Recibo de Depósito Cooperativo) é o CDB das cooperativas. Suas regras são parecidas, mas o RDC costuma ter rendimento melhor do que o CDB. Além disto, o dinheiro investido em RDC fica em Bom Despacho e ajuda a cidade a progredir. Isto porque com o dinheiro que você coloca em RDC, a cooperativa financia o empresariado bom-despachense, faz crédito consignado, ajuda a construir usinas fotovoltaicas.

Estas atividades geram mais empregos e mais riqueza para todos. Mas você sai ganhando também. Primeiro, um rendimento quase sempre igual e algumas vezes maior do que o investimento em título do Tesouro. Segundo, pelas melhorias da cidade. Terceiro, porque, como cooperado, você participa dos resultados. Ou seja, ao final de cada ano, as sobras financeiras (“lucros”) da cooperativa voltam para você de forma proporcional à sua movimentação.

Também neste caso não precisamos fazer contas. Basta dizer que, muitas vezes o RDC renderá igual ou um pouco mais do que o Tesouro SELIC.

Onde investir

Poupança e CDB você faz em qualquer banco. Título de Governo também. Mas aqui cabe uma ressalva: os bancos não gostam que você invista no Tesouro Direto. Eles preferem que você jogue seu dinheiro fora em bobagens como título de capitalização (não compre isto nunca!) ou arrisque sua poupança em fundos de investimentos. Nestas duas modalidades os bancos sempre ganham muito, mas você quase sempre perde. Fique atento. Se quiser investir no Tesouro Direto, use a Internet ou vença a resistência do banco.

Já o RDC você só encontra em cooperativas de crédito. Se você ainda não tem conta numa, é hora de abrir. Se já tem, é hora de procurar saber como investir em RDC (e outras opções). É bom para você, é bom para a cidade.

Entre nós temos várias cooperativas. Duas entre elas são legitimamente bom-despachenses: CREDESP e CREDIBOM. Ambas foram fundadas aqui, ambas são dirigidas por pessoas daqui e ambas são capitalizadas com nosso dinheiro.

Mas, se você precisar de dinheiro para financiar seus negócios, reformar sua casa, realizar os seus sonhos, procure a sua cooperativa. Lá você paga os juros mais baratos do país e tem atendimento especial. Mas não se esqueça: o que faz a riqueza são o trabalho e a poupança. Onde há gastança, há dívida e sofrimento.

Bancos são máquinas de ganhar dinheiro para os acionistas; cooperativas são pessoas que se unem em busca do desenvolvimento mútuo.

Nota: Os cálculos e comparações deste artigo foram feitos com rigor matemático e levam em conta taxas praticadas pelos bancos, cooperativas e Tesouro Nacional em agosto de 2022. No entanto, como foram usadas médias e alguns arredondamentos, os resultados para cada caso concreto podem ser diferentes daqueles apresentados aqui. (Imagem ilustrativa)